第三方支付与P2P合作都要停?业内人士:在收紧


来源:布谷新金融    作者:欧阳    2019-9-23 11:41

近日,广州P2P平台恒信易贷的一份退出公告,将公众目光再度聚焦到第三方支付。

9月16日恒信易贷在公告提到:“近期第三方支付公司被监管方央行约谈后停止运营,导致无法代扣借款人的还款”。

而在前日,有自媒体报道称,“监管已经对第三方支付下了死命令,在9.20之前,要关停绝大部分P2P的第三方支付功能。”

业内说法不一,但合作正在收紧

对于上述消息,多位业内人士说法不一,而多方信息显示,第三方支付与P2P网贷的合作正在收紧。

“目前我们也听说了该消息,但没看到具体文件描述,也没有听说停止的具体日期。”一位网贷平台的相关负责人士如是说。

“我们与存管银行进行了沟通,反馈说,目前看有一条第三方支付通道可能近期会有变化,另外一条目前还没说要变。”

另一家网贷平台的相关负责人也表示:“我听说了,昨天还有同行第三方支付断开,问我们受没受影响。”

“这个消息是不全面的,据说,第三方支付在前?#38382;?#38388;收到监管的口?#21453;?#21475;指导,对于一些监管认为相对不合规的平台,希望第三方支付不再与之合作,但不是全面断掉。”一位网贷行业内人士吴辰称。

一位第三方支付的业内人士赵灵则表示:“这个时间这个消息应该是不准确的,没听说过有什么具体的时间要求,按理说应该不会这么快。但是监管的意思应该也挺明确了。”

“其实去年就开始收紧了,我们也是一步步在清退,一方面网贷行业风险太大,另一方面,很多平台上存管之后,就把支付功能就转给存管银行做,所以第三方支付的市场也在收缩。”

“我们现在合作的P2P平台也就两位数,具体还得看之后的监管政策。去年开始就不太拓展金融行业的客户,除?#26494;?#25968;?#34892;?#36151;资质的公司之外,多数我们都在拓展其他行业的客户。”赵灵称。

第三方支付充当通道,角色重要性逐步减弱

自监管要求P2P进行资金存管以来,银行存管的模式也经历了多重变化。

从联合存管到直接存管再到银行直连,第三方支付在银行存管体系中的作用越来越弱。

最初的联合存管,是银行为第三方支付公司开设平台存管账号,由银行监管该账号,?#27809;?#36134;户开立在第三方支付公司的账户体系内,资金通过网贷平台委托的第三方支付公司进行资金代收代付,从而进入存管银行的资金存管系?#22330;?/p>

银行直连一般是银行为平台开设存管账户,?#27809;?#36134;户是开立在银行存管的账户体系内,资金通过存管银行支付通道进行资金支付,无需第三方介入。

而现有常见的银行存管模式更倾向于银行直连,?#36824;?#22312;这个过程中,第三方支付一般会充当出借人把钱充到银行、借款人把钱提出来等过程中的一个通道角色。

“为了提供更方便、快捷的服务,一些银行和第三方支付有一定合作。但?#23548;?#19978;,第三方只是作为一个通道,存管整体流程中,最核心的资金保管、资金划扣、清算?#26085;?#25143;与账户间的交易都是由银行间来做。“吴辰说道。

对于第三方支付与P2P合作收紧的消息,多位网贷业内人士并不感到意外。

“早在去年6月就有传闻会停止代扣/快捷充值方式,但到今天也一直没落实。”

另一位则直言,“其实从2017年开始,就已经有很多银行在切断和个别第三方支付的合作,处于安全考虑,应该就是那些支付通道不安全吧,所以这没什么。”

对投资人/借款人的影响

不可否认,如果第三方支付通道停止,对于P2P网贷的投资人?#32422;?#20511;款人,在操作便捷度上都会产生不小的影响。

对于投资人来说,第三方支付可以使我们在投资过程中进行快捷充值,如果断开,我们将只能选择转账充值。

目前而言,绝大多数上线银行存管的平台在存管银行会有一个专属于该平台的出借资金大账户,大账户下为每个出借人的二级子账户,每个二级子账户都有独立的卡号。

在转账充值的过程中,我们需要先登陆?#32422;?#30340;?#21482;?#38134;行App,向上述专属于?#32422;?#30340;独立卡号进行转账,转账成功后再登陆理财平台进行投资。而不能再像以往一样直接在理财平台进行扣付操作。

投资回款提现上,一般是由银行发起,同卡进出,提?#27490;?#31243;中有的平台是第三方支付渠道,有的则是银行渠道,如果关闭第三方支付渠道,可能将只能通过银行渠道来操作。

而大?#26131;?#20851;注的借款人还款方面,一般来说,小额信贷大多通过借款App或网页进行操作,还款当日,只要借款时绑定的银行卡内有钱,该公司就可以通过第三方支付渠道直接扣款。而如果停掉第三方支付通道,借款人可能每个月需要通过转账来还钱。

但这一影响也并不绝对。目前有部分平台采用直连的方式,未有第三方进行介入。而相信部分接入第三方支付的的平台,在停掉之前,也会与存管银行实时协商、跟进,存管银行?#37096;?#20197;逐步对接?#32422;?#30340;渠道。

?#23548;?#19978;,8月底财新网的报道中就提到,包括北京地区在内的相关监管部门约谈部分第三方支付公司,要求后者审慎开展或清退P2P支付结算业务,提交相应的整改方?#36127;?#28165;退时间表。但监管同时强调不能“一刀切”,要在维持社会稳定的大前提下,一司一策,具体根据各家支付公司提交的方案执行。

而当时报道中提及的清退原因,主要是不少支付机构P2P业务存在违规操作,出现挪用备付金?#30830;?#38505;。

总的来看,这一监管动作的最底层原因还是降风险,而恒信易贷此次退出的核心原因究竟是不是第三方支付也还未揭开谜底。所?#28304;?#23478;不必过于惊慌,可以?#20013;?#20851;注。

(注:以上人名均为化名)

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